过渡收入减少早期提款，但终究结束。一条刻意简化的二十年路径有余额，不代表退休计划已获充分保障。
分开第一个与第二个退休时点
虚构夫妻初始资金1,000,000，家庭每年开支60,000。一人现在停工，另一人每年提供24,000可用外部收入，持续十年后结束。金额视为已能供预算使用，不模拟薪资处理或账户规定。
输入二十个零组成二十年年度回报序列，通胀零、年度费零，选择固定现金提款，没有一次冲击；withdrawalPercent 保留四，但在此模式不生效。条件用于隔离收入过渡效果，零回报是教学假设，不是预测市场长期不动。
先算仍有工作收入的年度缺口
第一至第十年，开支60,000减外部收入24,000，组合每年需提款36,000。模型年初提款，再对余款应用当年回报与费用。两者为零，十次提款共360,000，第十年末余额640,000。
外部收入不是先加进组合又提出来，而是直接抵消开支缺口。本例收入全部用来生活，没有剩余收入储蓄问题。若自己的收入超过开支，应检查模型的剩余收入输出，不能假设它自动重新投资。
标出收入终点，不无限延长
第十一年起外部收入为零，每年60,000全由组合承担。再提十年共600,000，从第十年末640,000出发，第二十年末剩40,000。全路径组合提款960,000，在这二十个模型年份内没有未满足开支。
这笔期末余额不能支付无限未来。延长序列、加入通胀或冲击，结果都会变。写明为何选二十年，以及之后怎么办，不能只因余额看起来舒服，就把临时工资复制到所有未来年份。
| 二十年零回报情景 | 十年每年24,000收入 | 没有外部收入 |
|---|---|---|
| 第一至十年每年提款 | MYR36,000 | MYR60,000 |
| 第十年末余额 | MYR640,000 | MYR400,000 |
| 第二十年末余额 | MYR40,000 | MYR0 |
| 首次耗尽年份 | 二十年内没有 | 第十七年 |
| 未满足开支总额 | MYR0 | MYR200,000 |
两人现在都停工，也要看未满足开支
对照组只把外部收入与收入年数改零，其他输入不变。十六次60,000共用960,000，第十七年开始只有40,000，只能付这笔，20,000开支未满足。组合在第十七年耗尽，在零回报路径中不会恢复。
第十八至二十年各有60,000未满足开支，全期间合共200,000。只显示余额零会把缺口藏起来。应并列期末组合、首次耗尽年份与未满足开支，而非用一个通过或不通过标签描述所有退休情景。
加入风险假设，不宣称安全比例
Fidelity 讨论投资环境等可能影响退休储蓄的风险。本文零回报算术是原创演示，不是经外部认证的退休预测。二十个零反转后完全相同，所以本组对照不能说明正负回报顺序的影响；另一个问题可参阅现有回报顺序风险文章。
测试通胀、费用、指定年份额外支出或收入期限时，要明确修改并标注。改百分比模式会改变提款规则，可能在耗尽前就出现开支不足。本固定模式的4%比例栏，不是安全提款保证，也不是建议。
一起检查收入转换年份
在退休压力测试载入分阶段与同时停工例子，检查固定模式、二十个零回报、零通胀、零费率及收入持续年数。重算后查看第十、十一、十七年，而不只看终点；手动 CSV 汇总原创期末数与缺口。
讨论谁提供收入、是否可靠，以及工作结束后开支会怎样变。实际账户能否提取另行记录，模型不检查退休账户可提取年龄或福利资格。家庭决定需要双方理解过渡收入，以及它提早结束的后果。
JSON 下载是本工具专用的虚构示例记录册。导入前先导出已有本机记录的备份。阅读导入预览，核对工具与条目，只有确实打算替换当前记录册才确认；导入不是合并。另存原有备份。配套 CSV 供手动比较，不是导入文件。下载不会连接账户，也不会在设备之间同步。
下载示例记录册与手动对照表
把知识用到自己的记录
与伴侣一起查看收入停止年份及开支缺口。
打开决策工具