留下6,000会增加模型利息，但保留现金。按假设开支只够两个月，这是本例描述，不是通用储备标准。
把奖金列为一次性决定
假设虚构借款人收到10,000可分配现金，已先处理这笔钱原来承担的责任。现有 Card 余额5,000、APR 18%、最低250；Personal 15,000、APR 8%、最低400；Small 2,000、利率0%、最低100。每个比较都维持月还款750。
第一组把10,000全部放进首月一次性付款；第二组只放4,000，另留6,000可用现金。留存现金不在还债工具中计算，无奖金情景作为基准。没有假设每月额外付款，也没有假设下一次奖金。
说清留下的钱负责什么
本练习刻意简化：家庭必要开支每月3,000，没有其他储备。6,000除3,000等于两个月，尚未计额外冲击及收入变化。若你的开支数字未含必须还款，先加进去，才用同样除法衡量自己的缓冲期。
CFPB 讨论为突发支出储蓄，并没有指定本例6,000分配。先列出谁会用到储备：停薪、紧急维修，还是已经知道的账单。已知账单应该另有预留，不能悄悄算成额外应急现金。
核对每种分法的债务成本
没有一次性付款时，雪崩法34个月，利息3,038.87。一次还4,000后，变27个月及1,620.33；一次还10,000，变17个月及706.89。留下6,000相比全部还债，多出913.44模型利息，同时在开始时保留这笔现金。
雪球法分配组是27个月、利息1,871.69，全部还债是18个月、838.04。这些是不同模型路径。不要直接扣掉想象中的储备收益；若要比较必须明确计算，本例没有假设留存现金赚利息。
| 奖金分配 | 雪崩法时间／利息 | 奖金留存现金 |
|---|---|---|
| 未用奖金 | 34个月／3,038.87 | 不在此分配比较内 |
| 4,000还债 | 27个月／1,620.33 | MYR6,000 |
| 10,000还债 | 17个月／706.89 | MYR0 |
分清利息成本与现金可用性
全部还债在这个有限利息比较中较低，但付给贷款机构的钱，不会自动仍是可用现金。较低信用卡余额，不等于自己掌握的储备，未来信贷也不保证可用。工具不能替家庭评价这种依赖带来的不安。
另一方面，留下钱在本例确有可量化的债务成本，不能说缓冲是免费的保护。把模型利息与保留现金并列，决定才有清楚取舍，不会暗示最低利息能回答家庭所有问题。
检查首月时点与遗漏风险
本引擎先对期初余额按 APR/12 收一个月利息，再分配必须付款与一次性额外金额。没有假设10,000在第一次计息前已经到账。真实收款日或贷款入账规则改变，结果也可能变化；债务金额明细舍入至分。
模型不含逐日计息、最低付款变化、罚费或提前结清条件，也没有模拟后来意外导致重新借款。若考虑这种情况，应另写现金预算并查看实际合同选项，不能把工具不支持的事件说成已纳入这张清偿进度。
保存三组情景，另记储备用途
载入还债示例记录册，找出基准及两组奖金条目，比较两种策略。检查额外月付款仍为零、固定月预算仍750。6,000储备用途另记，不要塞进债务输入；工具不会管理应急金账户。
选分配前，列出近期账单、现有储备，以及收入停止时会发生什么。奖金到账后约定复检日期。本练习提供算术比较及整理决定的方法，不会把任何一组分法当成未知家庭的建议。
JSON 下载是本工具专用的虚构示例记录册。导入前先导出已有本机记录的备份。阅读导入预览，核对工具与条目，只有确实打算替换当前记录册才确认；导入不是合并。另存原有备份。配套 CSV 供手动比较，不是导入文件。下载不会连接账户，也不会在设备之间同步。
下载示例记录册与手动对照表
把知识用到自己的记录
比较两组一次性付款，在结果旁另记储备用途。
打开决策工具