缓冲期用能动用、未另作分配的现金，除以每月现金缺口。信用额度与长期投资预测，都不是现金储备。
先确认哪些钱现在能用
先列能及时使用的现金，再扣掉已安排另外支付的责任。本例36,000里面，有6,000已预留旧账单，所以收入中断的起始资金为30,000。房屋估价、未用信用额度或暂时不能提款的账户，都不要混进来。
若决定把原储备改作其他用途，旧账单仍要另找安排。改一个标签，不等于取消付款义务。这是预算练习，不是叫人辞职或卖掉投资。
用停薪后的现实预算
假设停薪后每月不可少的开销4,000，未来另一批必要年度费用全年6,000，即平均每月500，工作预算便是4,500。这里的未来费用与前面已另行预留的6,000旧账单是两批责任，不是重复扣同一笔。
若账单集中到期，就改用逐月现金表。平均500可以比较方案，却付不了明天到期的6,000。最低还款、必要保障和家人支出也要列入；确认通知期与违约成本后，才能删掉真正可停的消费。
背景参考：CFPB: emergency savings principles (US background, not Malaysian rules)
算每月缺口，再换成月份
若完全没有收入，30,000÷4,500约为6.67个月。如果另有扣成本后1,500的可靠收入，月缺口变3,000，简单缓冲期就是10个月。这笔收入必须核实，不能拿一个副业想法当保证现金。
此公式固定开支和收入，不算利息、通胀、税务变化与付款时点，终点是现金用完。6.67个月不是可以放心等到那天才找收入的期限，求职与入职也可能比预期久。
| 情景 | 每月缺口 | 约可维持月份 |
|---|---|---|
| 30,000；无收入 | MYR4,500 | 6.67 |
| 30,000；收入1,500 | MYR3,000 | 10.00 |
| 维修后26,000；无收入 | MYR4,500 | 5.78 |
| 维修后26,000；收入1,500 | MYR3,000 | 8.67 |
| 30,000；开销加10% | MYR4,950 | 6.06 |
先加一次冲击，再看结果
若立即发生4,000维修，资金只剩26,000。没有其他收入时，缓冲缩短至5.78个月；若仍有1,500收入，则为8.67个月，两者都沿用4,500开销。
另一独立情景是必要开支加10%至4,950，资金仍30,000，无收入缓冲便约6.06个月。这些是分开测试；若两件事一起发生，就应合并计算，而不是只选比较好看的结果。
提前写下行动点
预先写下现金降到哪个水平，就重看预算、联系贷款机构或扩大找收入行动。门槛取决于责任与现实选择，本文没有给人人适用的月数。不要等余额归零，才发现取消服务还需要一个账期。
把可以立即减少、要通知才能减少、完全不能减少的开销分开，并写到期日。预期赔偿或补助，在资格、到账时间和净额未确认前，不要加入基本情景。
情况一变，就重新算
大额付款后更新资金，收入变化后更新缺口。原本1,500的收入可能停止，新工作也可能新增交通或托儿费，只有扣完后的改善才真正延长缓冲。
可用现金流工具整理分类、账单工具整理日期，再保留这份手动表。工具记录不是银行连接，实际现金仍要按结单核对，也别把同一笔储备分给两个目标。
下载配套表格
把知识用到自己的记录
把停薪预算与正常上班月份分开整理。
打开现金流计划