本例没有额外还款时，两种策略都需要34个月。这取决于本例余额与付款，不代表还款顺序永远没有影响。
先分清三笔责任
虚构借款人有三笔欠款：Card 余额5,000、名义年利率18%、固定最低付款250；Personal 余额15,000、年利率8%、最低付款400；Small 余额2,000、利率0%、最低付款100。总欠款22,000，每月预算750，没有新增借款，也没有首月一次性还款。
这些是刻意简化的输入，不是市场产品。换成自己的数字前，收集每个账户的最新余额、实际计息方式与付款责任。名字叫个人贷款，并不能证明实际合同采用递减余额年利率。
排顺序，也不能漏掉最低付款
雪崩法先支付各笔有上限的最低付款，再把余款给最高年利率债务；雪球法把余款给剩余余额最小的债务。两者都在某笔清偿后维持原有月预算。CFPB 介绍这两类减债方法，下方数字进度则是我们自拟的练习。
开始时750全部用于固定最低付款，没有可分配余款。选了优先对象，不等于可以跳过其他必须付款。实际逾期、抵押责任或罚金，可能需要优先处理，而这个只比较利息的排序没有涵盖。
先核对首月，再看终点
模型先按各笔期初余额乘年利率除以十二计息，四舍五入至分，再付款。Card 利息75，Personal 利息100，Small 为零。分别付250、400和100后，余额为4,825、14,700和1,900，期末总欠款21,425。
这行说明为何付了750，欠款只减少575，其余175用于利息。核对期初欠款加利息减付款是否等于期末欠款。只有清偿日期，没有明细，容易掩盖利率口径错误或重复记账。
| 情景 | 清偿时间 | 模型总利息 |
|---|---|---|
| 无额外付款：雪崩法 | 34个月 | MYR3,038.87 |
| 无额外付款：雪球法 | 34个月 | MYR3,038.87 |
| 首月利息 | 付款前 | MYR175.00 |
为什么这次两条路径重合
两种策略都在34个月清偿，总利息3,038.87，总付款25,038.87，即原欠款22,000加利息。本例没有额外付款，前段只有最低付款，没有分配选择；后续释放的付款又流向同一个剩余优先对象。
不要把这次相同结果推广到所有债务。多出可用现金后，较小的零利率欠款与较贵的信用卡之间会更早出现选择。配套每月多还200的文章只改这个输入，利息就不一样。比较时必须统一债务、预算、时点与舍入方法。
检查合同是否适用这个模型
工具假设年利率和最低金额固定、没有费用，而且清偿后继续滚动使用同一预算。实际信用卡可能逐日计息，最低付款也会改变。平息车贷不能把表面平息利率当 APR 输入。提前结清费用或优惠利率结束，也会改变比较。
留意最低付款低于利息，或到720个月仍有余额的警示。进度很长，不代表可以不理贷款通知。真实付款不足时，先确认合同责任，不能把模型里较省利息的顺序当成完整还款协议。
载入例子，每次只改一个条件
打开还债规划器，核对三笔债务、额外月付款为零、一次性付款为零。重新计算并比较两种策略，检查首行进度。保留基准，再另建一个负担得起的额外付款情景，不要在一笔清偿后自动降低总预算。
实际执行前，用下一张结单核对模型期初余额与利息，写下差异原因。有用的结果，是每月付得起、核对得到的还款承诺，并清楚列出模型没有涵盖的合同特点。
JSON 下载是本工具专用的虚构示例记录册。导入前先导出已有本机记录的备份。阅读导入预览，核对工具与条目，只有确实打算替换当前记录册才确认；导入不是合并。另存原有备份。配套 CSV 供手动比较，不是导入文件。下载不会连接账户，也不会在设备之间同步。
下载示例记录册与手动对照表
把知识用到自己的记录
先复算基准，再改月预算。
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