分别承受得住两项变化，不代表同时发生也没问题。试算要用未偿贷款余额和剩余年期，不是当年的买价。
先写现有贷款与固定责任
先拿最近一期贷款结单。本例家庭尚欠400,000，剩25年，按名义年利率4%作模型；每月到手收入8,000，房贷以外的日常开销3,500，每月另留500应付未来年度账单。三类支出不重叠，也没有其他债务。
这里检查的是每月还有多少钱可用，不是在判断银行是否会批准贷款。实际合同可能逐日计息，另有调息日、抵扣余额、费用或调整年期。真正安排资金前，应以银行确认的新月供代替模型金额。
用相同余额与年期比较月供
公式为：月供=P×r÷[1−(1+r)的−n次方]；P=400,000，r=名义年利率除12，n=300个月，假设月末付款。按四舍五入至分计算，4%的月供为2,111.35，5%为2,338.36，6%为2,577.21。三种情景都维持相同余额和剩余年期。
BNM 的参考利率框架说明马来西亚零售浮动贷款的定价背景，但不能把本例4%、5%或6%当成当前 OPR、SBR，或你的贷款报价。本文没有预测下一次利率决定，只是用不同数字测试预算承受力。
背景参考：Bank Negara Malaysia: reference rate framework (background; not a current rate quote)
先分开测试，再把变化合起来
最初的每月余款是8,000−3,500−500−2,111.35=1,888.65。若只有利率变成6%，还剩1,422.79；若只有收入减少20%至6,400，月供仍按4%，则剩288.65。单独测试时，两种情况都还没有赤字。
若收入6,400与6%的月供同时出现，每月便是负177.21。这是现金缺口，不能再当作储蓄余款。另一个较严重的独立情景，收入只有4,500而月供按6%，缺口会变成2,077.21。只看一个比例，或挑最好看的情景，会漏掉这些差别。
| 情景 | 每月房贷 | 每月余款／缺口 |
|---|---|---|
| 收入8,000；利率4% | MYR2,111.35 | MYR1,888.65 |
| 收入8,000；利率5% | MYR2,338.36 | MYR1,661.64 |
| 收入8,000；利率6% | MYR2,577.21 | MYR1,422.79 |
| 收入6,400；利率4% | MYR2,111.35 | MYR288.65 |
| 收入6,400；利率6% | MYR2,577.21 | −MYR177.21 |
| 收入4,500；利率6% | MYR2,577.21 | −MYR2,077.21 |
算清调整期间需要多少周转
若每月177.21的缺口原样持续六个月，需要1,063.26。这只包含模型中的赤字，假设期间没有其他突发开销、滞纳金、借款利息或进一步收入变化。若同时发生10,000房屋维修，那是一笔另外的需求，不能说已包含在六个月金额里。
核对现金是否真的未被分配。保险续费准备金仍有到期用途，挪来用只是把问题移到之后，并没有多出钱；动用后要写下补回日期。房子估值很高，或退休账户有余额，也不表示下星期就能用来付月供。
在漏付前，写下可以采取的行动
列出哪些费用能立即暂停，哪些需要提前通知。把可选投入与必须付款放在一起重看，但不要假设保险随时取消都没有后果。若可能漏付，应尽早通过已核实渠道联系贷款机构，问清书面方案、成本与资格，不要以为调整还款会自动生效。
任何方案都要看完整年期。月供降低，可能伴随更长还款期和更高总成本；新增借款也可能只是暂时遮住缺口，同时增加责任。这份表是帮助准备问题，不是在建议再融资，也不保证能获援助。
保留三种情景，情况改变就更新
下载手动 CSV，保留基本、单项变化和同时变化的结果。六个月缺口采用已取至分的月供，因此与显示的月度预算一致。若银行通知给了不同月供，就改用那个金额，并记录生效日期；换工作、收到调息通知或出现大账单后，再重新检查。
可用房贷计算器模拟月供，再把实际付款责任放进现金流计划。两个页面都不会读取银行或改变贷款。保存的计算情景只是规划记录，不代表已经付款。配套 CSV 供手动使用，不是导入文件。
下载配套表格
把知识用到自己的记录
输入剩余贷款余额与年期，再用确认的月供检查家庭预算。
试算房贷月供