先记住这一点
用相同起始资金与每月预算，比较同一日期的净资产。数字算完，居住需求仍然重要。
先给两边相同的起点
假设房价 RM500,000，首付 RM50,000，另付 RM20,000 买入费用；贷款 RM450,000、30 年，年名义利率 4%。租客同样从可用资金 RM70,000 开始，并把它投资。买入费用是情景假设，实际须索取律师、税费与融资报价，再核对自己适用的减免。
每月付出的预算也要相同
假设租金每月 RM1,800，业主另预留 RM300 作维护与经常性房产费用。房贷月供约 RM2,148.37，租客每月月末把差额约 RM648.37 投资，假设有效年回报 4%。五年内租金、维护及利率不变。本例未模拟所得税、租赁押金、保险差额或搬家费用。
五年后真正留下多少？
五年后，租客的假设投资组合约 RM128,074。买家净权益等于卖价减假设 3% 卖出成本，再减剩余房贷。买入费用已在起点支付，不能再扣一次。房价每年增长 0%、2%、4% 时，下表结果差异很大；这些增幅都不是房价预测。
| 假设年房价增长 | 买家卖出后净权益 | 租客投资余额 |
|---|---|---|
| 0% | RM77,986.19 | RM128,074.12 |
| 2% | RM128,465.38 | RM128,074.12 |
| 4% | RM183,062.85 | RM128,074.12 |
优先改动会影响结论的条件
再试租金上涨、房贷利率提高、大维修及较低投资回报，并加入实际适用的处置税费。不要假设每一笔装修都能增加同等卖价。租客如果把差额花掉而非投资，就不符合本例行为；买家若额外还本金，也必须重新计算期末贷款余额。
最后回到实际居住需求
居住时间短、工作地点未定、需要保留可动用资金时，灵活性可能比某个算例的收益重要。另一个家庭可能更重视稳定地点、改造房屋的自主权，以及可负担的长期居所。把这些需求写在数字旁边，重点是困难年份也能维持哪种安排。
下载配套表格
把知识用到自己的记录
先复算 RM450,000、4%、30 年房贷，再用配套表格记录租金、维护、增长及卖出成本。
打开房贷计算器