个人贷款选 3、5 还是 7 年?月供和总利息一起看

以 RM30,000 余额递减贷款比较三种期限,看延长还款能减轻多少月供,以及多付多少利息。

先记住这一点

月供变小能减轻眼前负担,但通常要付更久的利息。期限应配合平常月份的预算,不要依赖未确定的奖金。

先固定金额与利率

假设借 RM30,000,年名义余额递减利率 6%,月利率为 6%÷12,每月月末等额还款,不含费用、保险及利率变化。这里仅改变期限。真实贷款的不同期限可能有不同报价,实际申请时应换成书面报价,不要把示例的 6% 当作银行承诺。

延长至七年,换来了什么?

三年月供约 RM912.66,七年约 RM438.26,每月多出约 RM474.40 的空间,却多付约 RM3,957.86 总利息。收入不稳定的人可能很需要这笔余裕,但贷款没有消失。如果把省下的月供再拿去承担另一笔贷款,原本腾出的空间就没有了。

把总还款也摆在旁边

用未取整月供乘期数,再减本金,就得到本算例的总利息。下表能看清取舍:每月付得少,不等于整笔借款便宜;期限最短也未必适合,因为生活费、交通与紧急储备仍要有着落。

算例:RM30,000、6% 名义余额递减年利率,不含费用
期限月供总利息
3 年RM912.66RM2,855.69
5 年RM579.98RM4,799.04
7 年RM438.26RM6,813.56

用一个收入偏低的月份试一遍

从到手收入扣掉必需支出、现有月供及年度账单预留,再试一个收入减少或临时多付费用的月份。如果必须有加班费或奖金才够还,可以减少借款额,或重新考虑这次支出。银行批准贷款,只表示符合其审批条件,不代表自己的生活预算一定轻松。

打算提前还,就先问清规则

询问额外付款会立即减少本金、缩短期限,还是只预付未来月供;再核对提前结清费用与回扣。计划“先借七年、三年还完”时,只有弄清这些规则和费用,才能与三年贷款公平比较。每年至少核对一次余额,确认额外转账确实达到了预期效果。

背景参考:CIMB: Cash Plus Personal Loan — flat and effective rates

把知识用到自己的记录

输入 RM30,000 和 6%,分别比较 3、5、7 年,再把月供放进自己的预算。

试算余额递减贷款

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把这些假设带入计算器

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比较借款成本