保障缺口，是把明确责任与各笔独立、可用资源配对后剩下的差额。医疗年度限额、仅用于房贷的给付，以及可自由运用的寿险给付，不能全部当作相同的家庭现金。
先定事件，再分清保障用途
本练习只处理一个虚构的身故后家庭资金需要，不把身故、确诊重疾和住院混成同一事件。LIAM 与 MTA 的 MyCoverage 计算器分别列出定期保障、重疾保障和年度医疗保障。先分用途，有助于避免把触发条件不同的金额加起来，误以为每一笔都会支付同一项责任。
先用纸本列明每项给付的用途、相关受保人和依据文件。医疗卡上的大额限额，不是遗属买菜可用的现金资产。本例刻意把200,000马币独立寿险与150,000马币房贷专用保障视为两项不同给付。两者互不重叠是本练习的假设，不能只凭产品名称或合并销售说明书推断。
背景参考：LIAM / MTA MyCoverage: separate term, critical illness and annual medical coverage
按清偿房贷后的情况编遗属预算
假设家庭选择一次清偿尚欠的250,000马币房贷。清偿后的遗属每月开销为4,500，明确不含已经消失的房贷月供，但仍包括家庭日常非房贷生活费。假设持续到手收入每月2,500，每月尚需补2,000。十年合计2,000 × 12 × 10＝240,000。
另加20,000一次性过渡预算，以及不在月度预算内的60,000教育开支，列明的总需要为240,000＋250,000＋20,000＋60,000＝570,000，各项互不重叠。已经列入全部清偿额后，不再加十年房贷月供。这里收入和支出都采用不变的名义金额，没有计算通胀或折现，也不是现值估算。未来金额有变，需要另设情景。
只扣减尚未分配给其他用途的资源
家庭有50,000流动储蓄，但保留20,000作独立现金缓冲，不用于本次资金计算，因此可计入储蓄为30,000。缓冲金是留在计算范围外的资产，20,000过渡预算则是另一项计划支出；金额相同，并不表示是同一笔钱。
本练习假设200,000独立寿险给付可自由运用，150,000房贷专用保障只可偿还住房债务。后者把250,000清偿责任减至100,000。也可以从总需要570,000扣除三笔独立资源30,000＋200,000＋150,000＝380,000，得出190,000缺口。两种呈现方法只能选一种；房贷已减150,000，就不能再从剩余责任扣一次这项保障。表格保留总需要和三笔资源，方便逐项核对。
| 资金项目 | 马币算式 | 本例处理 |
|---|---|---|
| 十年生活费补足 | (4,500 − 2,500) × 12 × 10 = 240,000 | 月支出不含清偿后的房贷 |
| 清偿房贷 | 250,000 | 全额债务只计一次 |
| 过渡预算 | 20,000 | 月支出以外的一次性费用 |
| 教育预算 | 60,000 | 不与生活及过渡费用重叠 |
| 总需要 | 240,000 + 250,000 + 20,000 + 60,000 = 570,000 | 名义金额不变；无通胀或折现 |
| 可计入储蓄 | 50,000 − 20,000 = 30,000 | 保留现金缓冲不用于本计算 |
| 独立寿险保障 | 200,000 | 假设可自由运用且为独立给付 |
| 房贷专用保障 | 150,000 | 只配对住房债务 |
| 计入资源合计 | 30,000 + 200,000 + 150,000 = 380,000 | 每笔资源只计一次 |
| 十年缺口 | 570,000 − 380,000 = 190,000 | 示例差额，不是购买建议 |
| 十五年缺口 | 690,000 − 380,000 = 310,000 | 只改变生活费支持年期 |
| 十年且无房贷保障 | 570,000 − 230,000 = 340,000 | 独立寿险仍为200,000马币 |
每次改一个假设，核对差额来源
先把生活费支持期由十年延长到十五年，其余不变。生活费补足额成为2,000 × 12 × 15＝360,000，总需要升至690,000，缺口为690,000－380,000＝310,000。增加的120,000，正是每年24,000再支持五年；这是年期比较，不是通胀调整。
另做一个十年情景：移除150,000房贷专用保障，仍然清偿全部房贷。资源只剩30,000储蓄及200,000独立寿险，合计230,000，缺口为570,000－230,000＝340,000。这次只改变某项给付是否存在，没有改变遗属支出或贷款余额。两种敏感度情景都不是叫人购买对应金额的保险，而是在人们评估真实家庭之前，先看清估算依赖哪些假设。
总金额算得出，不表示已经能领到
MyCoverage 常见问题说明，合约责任应以保单文件为依据，理解产品也要查看产品披露资料。应向保险公司或伊斯兰保险营运方索取与自己合约有关的书面保障及条件确认。本例没有核实资格、核保、除外事项、给付时间、受益人安排、法律权限或储蓄账户的实际动用权。
另画一份最初几周付款表：哪些账单到期、谁能支付、理赔尚未完成前有哪些钱可用？把将来可能收到的给付写进今天的银行余额，不能解决时间差。保留的20,000缓冲金要与长期资金扣减分开；若这笔钱能否实际动用也不确定，同样注明。本文算式没有建议取消或替换现有保单，也不判断继承权或谁有权领取给付。
背景参考：LIAM / MTA MyCoverage FAQ: contract benefits, limitations and product documents
用工作表准备一次预算讨论
下载的family-protection-gap.csv是手动工作表，明确不是导入文件，没有账户连接，也不会同步。保留注明日期的副本，尚未核实的假设就标为待查，并与另外安全存放的文件核对金额。不要在公开工作表填密码或敏感保单资料。
现金流计划只整理收入与支出预算，不是保险计算器，不提供报价、理赔服务或保障核实。可用它检查遗属开支分类与持续到手收入是否按同一口径计算。再参照医疗现金缓冲、收入中断缓冲期和发薪前账单文章。在安全的家庭应急档案记录文件位置与分工；家属责任、收入或债务变化时，重新检查假设。
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把知识用到自己的记录
先整理家庭收支预算，再把尚未核实的保障与资金动用假设列在另一份书面清单。
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