财务规划：目标、FIRE 退休与策略对比
计算目标所需年限或月投金额，估算 FIRE 退休目标，并比较四种投资假设。纳入费用与通胀，配合图表和逐年数据。
所有金额使用同一币种。切换单位不会自动换算已输入数字；下方按钮会用可用的已保存汇率，换算 DividenNote 持仓。
只将金额填入当前方案，不修改账本。持仓成本不是当前市值，也不一定是可用于退休的现金。
计算口径
每月月末投入，投入金额按名义币值保持不变。扣费后年增长因子为（1＋毛回报率）×（1－年资产费率），取十二次方根得到月增长因子。未来金额除以（1＋通胀率）的年数次方，得到今天购买力。不模拟税款、交易费用、加薪或市场波动。
目标规划的两种用法
计算年限按已填月投逐月寻找达标时间，最多计算 60 年。计算月投按所选期限反算，向上取整至分。若选择今天购买力，目标随通胀增长；固定未来金额则不增长。敏感性表中的期末金额始终按原输入月投与所选期限计算。
FIRE 目标不是退休保证
今天的 FIRE 目标＝月开支 × 12 ÷ 假设提取率。4% 的算例对应年开支的 25 倍。积累资产期间，目标会按通胀增长。本工具不模拟退休后的提款过程，也不证明资产能持续多久；税款、提款限制、退休年限与回报出现顺序都会影响结果。月提取估算可能包含本金，并非股息收入。
比较假设，不比较承诺
四种情景使用相同本金、月投、期限、费用与通胀。填入更高回报自然会得到更大预测值，不代表该策略更安全或更好。EPF 与市场投资在规则、流动性和风险上不同；此处为通用比较，不实现 KWSP 实际派息记账方法。
资料与隐私
计算在浏览器进行，规划输入不会被保存或发送到 Numbrite。只有点击填入按钮后才读取本机 DividenNote 账本及已保存汇率；缺少股价或汇率时，不会复制不完整的市值。不会上传或修改持仓。
Investor.gov: fees and investment returns · SEC: managing retirement income
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可以复算的公开算例
目标：MYR 100,000
初始 MYR 10,000，每月月末投入 MYR 500，假设毛有效年回报 8%、年资产费 0.5%，目标为固定未来金额 MYR 100,000。净年增长率为 7.46%，第 113 个月（9 年 5 个月）首次达标。若期限设为 10 年，所需月末投入向上取整至分为 MYR 453.68。
FIRE：随通胀增长的开支目标
今天的月开支 MYR 3,000，假设年提取率 4%，对应今天购买力的目标 MYR 900,000。初始 MYR 50,000，每月月末投入 MYR 2,000，假设毛年回报 5%、年资产费 0.5%、通胀 2.5%，模型在第 406 个月（33 年 10 个月）首次达标。届时随通胀增长的名义目标约为 MYR 2,075,231.84。这是资产积累情景，不证明退休提款能维持多久。
比较 20 年的假设情景
初始 MYR 10,000，每月月末投入 MYR 500，持续 20 年，各情景统一使用年资产费 0.5% 和通胀 3%。累计投入 MYR 130,000。这些可编辑假设不是当前收益率或预测；结果更高不代表投资更安全。
| 毛年回报 | 期末金额 | 今天购买力 |
|---|---|---|
| 4% | 191,835.08 | 106,214.43 |
| 5% | 215,558.56 | 119,349.55 |
| 8% | 309,581.30 | 171,407.66 |
| 12% | 513,309.83 | 284,207.21 |
计算口径：月末投入；年增长因子为（1＋回报率）×（1－费率），换算为等效月复利。不模拟税费、交易成本或市场波动。在上方输入相同参数即可复算。
看懂结果，再作判断
先选问题，再比较情景
目标规划估算需要的时间或月存额；FIRE 估算按提取比例得到的目标与积累年限；策略对比展示输入假设随时间产生的差距。“股票”或“EPF”等名称不是官方回报预测。
费率与通胀作用不同
年增长系数为（1 + 假设回报率）×（1 − 年费率），再换成月系数。通胀影响购买力；目标若按今天币值填写，也会影响未来目标。回报 8%、费率 0.5% 时，未计通胀的年系数为 1.08 × 0.995 = 1.0746。
FIRE 目标不是退休保证
月开支 3,000、提取假设 4%，起始目标为 3,000 × 12 ÷ 0.04 = 900,000。积累模型没有逐年模拟退休后的提取、市场大跌、税或寿命风险。请同时测试较低回报与不同开支，不把某个达标日期当成承诺。